Optimiser ses assurances : doublons et garanties inutiles
Définition. Optimiser ses assurances, c’est passer en revue tous ses contrats pour supprimer les garanties inutiles, éviter les doublons et payer le juste prix. Un ménage de printemps qui peut vous faire économiser 150 à 400 € par an, sans changer votre niveau de protection.
Un ménage français consacre en moyenne 2 000 à 2 500 € par an à ses assurances. Dans ce budget, une part non négligeable finance des garanties obsolètes ou des doublons qu’un simple coup d’œil suffirait à repérer. Voici comment faire le tri, sans prise de tête.
L’essentiel à retenir en une minute
Avant d’entrer dans le détail, voici ce qu’il faut savoir pour optimiser ses assurances en trois gestes simples :
- Listez tout : sortez vos contrats, vos échéanciers, vos prélèvements. On ne peut pas optimiser ce qu’on ne connaît pas.
- Comparez les garanties : deux contrats différents couvrent parfois la même chose. Un doublon, c’est de l’argent jeté.
- Renégociez au bon moment : la résiliation en assurance est devenue simple. Profitez-en, mais attaquez chaque contrat au moment opportun.
En appliquant ces trois principes, vous réduisez votre facture sans rogner sur votre protection. Du bon sens, simplement.
Lister ce que l’on assure vraiment
La première étape est simple mais trop souvent négligée : faites l’inventaire.
Asseyez-vous une heure avec vos contrats. Auto, habitation, complémentaire santé, prévoyance, protection juridique, assurance scolaire, garantie des accidents de la vie, assurance des appareils nomades, extension de garantie électroménager… La liste est souvent plus longue qu’on ne le croit.
Notez pour chaque contrat :
- Le type d’assurance et l’assureur.
- La date d’échéance.
- Le montant de la cotisation annuelle.
- Les garanties principales.
Ce tableau n’a pas besoin d’être parfait. L’objectif est d’avoir une vue d’ensemble. Beaucoup de foyers découvrent à cette étape qu’ils paient deux fois pour la même chose, par exemple une assurance scolaire et une garantie accidents de la vie qui couvre déjà les enfants.
Une fois la liste établie, vous avez déjà fait le plus dur. Le reste n’est que de la mise en ordre.
Chasser les doublons de garanties
C’est l’étape qui rapporte le plus. Les doublons d’assurance sont fréquents car les contrats se superposent avec le temps.
Voici les doublons les plus courants :
| Type de doublon | Contrats concernés | Surcoût indicatif par an | Le bon réflexe |
|---|---|---|---|
| Protection juridique | Assurance auto + assurance habitation + carte bancaire | 40 à 80 € | Gardez-la sur un seul contrat ; la carte bancaire haut de gamme suffit souvent |
| Assistance dépannage | Assurance auto + garantie constructeur + carte bancaire | 30 à 70 € | Vérifiez votre carte bancaire avant de payer une option |
| Garantie scolaire | Assurance habitation + contrat scolaire dédié | 15 à 40 € | L’assurance habitation couvre presque toujours la responsabilité civile des enfants |
| Appareils nomades | Assurance habitation + extension boutique + garantie carte | 50 à 120 € | L’assurance habitation couvre souvent le vol au domicile ; vérifiez avant de souscrire une extension |
| Annulation voyage | Carte bancaire + assurance voyage dédiée | 30 à 90 € par voyage | Les cartes Visa Premier ou Gold incluent déjà des garanties annulation solides |
Ces montants sont des ordres de grandeur constatés. Selon votre situation, le gain peut être inférieur ou bien supérieur.
Le geste à adopter : pour chaque risque (panne, vol, litige, accident), demandez-vous combien de contrats différents le couvrent. Si la réponse est « plusieurs », choisissez le meilleur et résiliez les autres.
Renégocier au bon moment
Depuis la loi Hamon de 2015 et la résiliation infra-annuelle de 2020, changer d’assurance est devenu simple. Après un an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment sans frais ni justification.
Cela veut dire que vous avez un levier de négociation. Voici comment l’utiliser :
Pour l’assurance auto et habitation, comparez les tarifs en ligne une fois par an. Comptez 20 minutes montre en main. Si vous trouvez mieux ailleurs, appelez votre assureur actuel et dites-lui : « J’ai trouvé une offre équivalente à X euros de moins. Pouvez-vous vous aligner ? » Dans plus d’un cas sur deux, l’assureur fait un geste commercial. Et puisque vous êtes dans une logique d’économies, pensez aussi à adopter les bonnes habitudes pour réduire votre consommation de carburant : chaque euro compte.
Pour la complémentaire santé, la période de résiliation dépend de votre contrat (individuel ou collectif). Les contrats individuels sont résiliables à tout moment après un an. Les contrats collectifs d’entreprise suivent le rythme de votre employeur. Là encore, un comparatif annuel est rentable : les garanties évoluent et vos besoins aussi.
Pour la prévoyance, ne résiliez jamais à la légère. Les garanties décès, invalidité ou incapacité de travail sont techniques et les nouveaux contrats peuvent exclure des antécédents médicaux. Demandez conseil avant de bouger.
Le point clé : ne cherchez pas à tout renégocier en même temps. Prenez un contrat par mois, dans l’ordre des économies potentielles. Auto et habitation d’abord, santé ensuite.
Les erreurs à éviter
Faire le point sur ses assurances, c’est utile. Le faire n’importe comment peut coûter cher en protection. Voici les pièges à contourner :
| Erreur | Pourquoi c’est risqué | La bonne approche |
|---|---|---|
| Résilier avant d’avoir un nouveau contrat | Vous restez sans couverture, parfois plusieurs jours | Souscrivez le nouveau contrat d’abord, résiliez l’ancien ensuite |
| Comparer uniquement sur le prix | Une assurance moins chère peut exclure des garanties essentielles | Comparez toujours à garanties équivalentes |
| Supprimer la responsabilité civile | C’est l’assurance obligatoire de base qui couvre les dommages causés à autrui | Ne touchez jamais à la RC : elle est indispensable et souvent peu coûteuse |
| Sous-estimer les franchises | Une franchise élevée fait baisser la cotisation mais peut rendre le contrat inutile en cas de petit sinistre | Adaptez la franchise à votre capacité financière : ce que vous pouvez payer de votre poche sans difficulté |
Gardez aussi en tête un principe simple : une assurance sert à couvrir ce qui serait financièrement difficile à assumer seul. Pour un smartphone à 300 €, une franchise de 200 € et une cotisation de 80 € par an n’ont pas de sens. Mieux vaut acheter un smartphone reconditionné et se passer de l’assurance. En revanche, pour un incendie ou une invalidité, la couverture est vitale.
FAQ
À quelle fréquence faut-il revoir ses assurances ?
Une fois par an suffit. Calez ce rendez-vous sur un moment facile à retenir : par exemple, chaque mois de septembre avec la rentrée, ou chaque janvier avec les bonnes résolutions. Une heure montre en main, une fois par an, et vous gardez le contrôle.
Puis-je vraiment résilier mon assurance auto à tout moment ?
Oui, après la première année de contrat. La loi vous permet de résilier sans frais, sans préavis et sans motif. Votre nouvel assureur s’occupe même des formalités de résiliation de l’ancien contrat. C’est gratuit et encadré.
Est-ce que ma carte bancaire couvre vraiment mes assurances ?
Les cartes bancaires haut de gamme incluent souvent une protection juridique, une assistance voyage et une garantie annulation. Lisez la notice de votre carte ou appelez votre banque pour connaître précisément les plafonds et exclusions. Vous pourriez économiser l’équivalent d’un contrat entier.
Vaut-il mieux un contrat moins cher ou un contrat plus protecteur ?
Ni l’un ni l’autre dans l’absolu : le bon contrat est celui qui couvre vos vrais risques au juste prix. Si vous roulez peu, une assurance auto au tiers peut suffire. Si vous avez une famille et un crédit, une bonne prévoyance est indispensable. Adaptez la couverture à votre situation réelle, pas à celle d’il y a cinq ans.
Faire le point sur ses assurances, c’est comme vérifier la pression des pneus avant un long trajet : dix minutes qui évitent les mauvaises surprises. Dans la même logique, ces 10 réflexes pour réduire vos factures d’énergie vous aideront à garder le contrôle sur votre budget. Prenez votre dernier avis d’échéance, ouvrez votre espace client, et commencez par un seul contrat aujourd’hui. Le plus gros. Vous verrez, le suivant sera encore plus facile.
